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纽约市新规出炉!企业需自动将员工纳入退休账户
2021-05-13 20:50  更新:  
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本周,纽约市长白思豪签署通过了一项法令,要求纽约市所有不提供401K也就是雇主退休金计划的公司、自动将雇员加入到IRA也就是个人退休金计划当中。这种安排被称为auto-IRA,全美现在有13个州和2个城市已经采取了类似做法,包括伊利诺伊州、科勒冈州和加州。他们的原理基本相同,就是强制要求公司将员工每个月工资中的一定比例转到IRA个人退休账户中。公司不需要匹配,IRA账户中的资金可以交由专业的投资公司管理。

根据纽约市的最新法令,没有设置退休金计划、员工人数不少于5人的企业,年龄大于21岁、每周工作时间不少于20个小时的员工,都需要履行auto-IRA。目前默认设置的工资比例是5%,员工可以选择调高或者调低,也可以不参与。这项法令将在签署后90天生效,纽约市将设立一个委员会,未来两年将研究如何帮助并且监督企业逐步落实这个法令。

有一定的退休金储蓄显然能给大家安详的晚年增加一层保护。但一般情况下,如果雇主不安排,员工自己设立一个IRA账户的动力比较小。根据美国退休中心的数据,全美共有约5700万职场人没有退休金账户。在纽约,有150万私营企业的员工没有退休金账户。根据Vanguard数据,接近退休年龄也就是55到64岁之间的个人退休金账户资产中位数不到7万。

而现在,伴随着一场疫情激发的紧急储蓄意识,加上联邦社安金能不能跟上通胀的担忧,越来越多的地方希望鼓励雇员自己的养老金储蓄意识。率先实行auto-IRA的州,确实看到了退休账户存储资金上亿元规模的增长。

最后我们说一下这个IRA和雇主401k的区别。各个州的auto-IRA项目一般开通的是Roth IRA。在一些特别情况下可以选择traditional IRA。Roth IRA存入的工资是完税之后的,到退休年纪取出的时候则不需要交税。这一点和401k不同,401k是存入时不交,取出时交。Traditional IRA也是这样。Roth IRA还有一个好处就是不需要等到退休年龄取钱,只要存钱满5年就可以取,不需要像401k那样提前取出要交罚金。换句话说,Roth IRA更可以作为一个emergency fund。另外,Roth IRA2021年的存入上限是6000元,50岁以上的上限提高到7000。而传统401k在2021年的存入上限是19500元。50岁以上最高可以多存6500元。
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